火災保険と住まいの修繕

火災保険とは

「火災保険」という名前から、火事のときだけ使う保険と思われがちです。実際には、火災だけでなく、落雷・風・ひょう・雪などによる建物の損害を補償する商品もあります。

屋根・雨樋は「建物」の補償を確認

例えば、強風で屋根材が外れた場合や、雪の重みで雨樋が壊れた場合。まずは建物が保険の対象になっているか、風災・雪災の補償が付いているかを確認します。家財だけの契約では、建物そのものの修理は対象になりません。

日本損害保険協会｜火災保険とは

雨漏りなら、必ず保険が使える？

「雨漏りしている」という症状だけで、保険が使えるかは決まりません。風で壊れた屋根から雨が入った場合と、古くなった部分や、もともとの隙間から雨がしみ込んだ場合では、扱いが異なります。

確認したいのは、傷みの原因・発生時期・修理が必要な範囲です。分からないことを推測で埋めず、気づいた状況と写真、過去の点検記録などをもとに整理します。

経年劣化による傷みは一般に対象外です。補償の可否や金額は、ご加入の保険会社が判断します。

損保ジャパンの案内でも、台風による屋根の破損に伴う雨の侵入と、老朽化・既存の隙間からの浸水を区別しています。ご自身の契約条件は契約先へ確認してください。損保ジャパン｜雨漏りは火災保険で補償されますか

地震の被害や、洪水・浸水は？

地震・噴火・津波による損害は、原則として火災保険ではなく地震保険で確認します。地震による火災も通常の火災とは扱いが異なります。地震火災費用などの特約も含め、契約先へ相談してください。

洪水などの「水災」と、屋根からの雨漏りも同じ扱いではありません。水災補償の有無や支払条件は、別途確認しましょう。

日本損害保険協会｜保険の種類と補償範囲

原則は「原状復旧」

被害を受ける前の状態に戻すための修理と、希望するリフォームは分けて考えます。塗り替えや性能向上まで、保険で賄えるとは限りません。

例えば、風で外れた板金の修理と、傷んでいない面まで含めた塗り替えは、同じ工事として考えないことが大切です。被害箇所を直すために必要な作業と、あわせて希望する工事を分けて見積りに整理します。

同じ屋根材が廃番になっている場合

部分補修が難しいときは、材料の入手状況や必要な工法を調べて見積りを作成します。ただし、廃番だから全面交換が認められるわけではありません。修理範囲と費用を整理し、保険会社へ確認します。

修理の方法によって費用も変わります。保険金で全額賄えると決めつけず、見積りと保険会社の判断を照らし合わせて、自己負担を含めた工事内容を相談しましょう。

「免責金額」は、ご自身で負担する金額

補償対象の損害でも、契約で定めた免責金額（自己負担額）が差し引かれる場合があります。見積額・保険会社が認めた損害額・受け取る保険金は、同じとは限りません。

一定額以上の損害が支払条件となる契約もあります。「修理費がいくら以上なら必ず使える」と一律には判断せず、支払限度額や対象外の工事も確認してください。

日本損害保険協会｜免責と免責金額

福井県内の被害例

台風や大雪のあと、屋根材・板金・雨樋などに被害が見つかることがあります。地上からは見えにくい箇所もあるため、建物の状態を写真で確認しながら、必要な修理を考えていきます。

福井市

越前市

鯖江市

坂井市

越前町

保険申請の流れ

まずは身の安全を確保してください。安全な場所から、被害に気づいた日や状況を記録します。撮影のために、ご自身で屋根に上ることは避けましょう。

その後の保険金請求は、次の流れが基本です。「入金してから修理」とは限りません。工事を始める時期は、下の「修理はいつ始める？」も確認してください。

1. 保険会社・代理店へ被害を連絡する

   保険証券を手元に、いつ・どこで・どんな被害があったかを伝えます。原因や発生日が不明なら、そのまま伝えて大丈夫です。必要書類と提出方法、修理前の現地確認が必要かを聞きましょう。

2. 被害の写真・修理見積書などをそろえる

   保険会社の案内に沿って資料を準備します。修理業者には、被害箇所の調査・撮影と、修理する範囲・工法・金額が分かる見積書を依頼します。必要な書類は契約や被害状況で異なります。

3. 本人から保険金を請求する

   原則として、ご本人が保険会社へ請求書類を提出します。業者が用意した写真や見積書も内容を確認し、分かっている事実を正確に伝えます。不明な点は保険会社に相談しましょう。

4. 保険会社が被害・補償内容を確認する

   提出資料をもとに保険会社が調査・審査します。追加資料や現地調査を求められる場合もあります。支払対象と金額は保険会社が判断するため、修理業者が保険の適用を確約することはできません。

5. 支払内容と自己負担を確認する

   保険会社からの案内で、対象となる修理・支払われる保険金・支払条件を確認します。免責金額（自己負担額）や対象外の工事があり、見積額がそのまま支払われるとは限りません。

6. 支払条件が整ったら、保険金を受け取る

   支払対象となり、契約上必要な手続き・確認が済むと保険金が支払われます。支払通知と入金額を照合しましょう。契約によっては、修理・復旧の確認が先に必要です。

一般的な流れです。契約・被害状況により、必要書類や確認の順序は異なります。東京海上日動｜事故発生から保険金支払までの流れ

修理はいつ始める？

本格的な修理の前に、保険会社へ確認しましょう。修理前の写真や現地調査が必要なことがあります。修理業者とは、工事内容・自己負担・支払時期に納得してから契約します。保険金の請求と工事の契約は別の手続きです。

修理と入金の順序は、契約によって異なります。修理・復旧を支払条件とする契約も、保険会社の承認などにより復旧前に支払われる場合もあります。「先に修理費を支払う必要があるか」「復旧の確認に何が必要か」を契約先に確認してください。

例：東京海上日動「トータルアシスト住まいの保険」には、建物の復旧を支払条件とする特約があります。他社・他の契約に一律に当てはまるものではありません。東京海上日動｜建物の復旧と保険金の支払条件

雨漏りなどで応急処置を急ぐ場合

被害の拡大を防ぐため、安全を優先して専門業者へ相談し、保険会社にも速やかに連絡してください。可能な範囲で作業前後の写真、作業内容、見積書・領収書を残します。応急処置の費用が補償されるかも、契約先に確認しましょう。

以前の被害でも相談できる？ 請求期限に注意

保険金を請求する権利には、原則として3年の消滅時効があります。ただし、いつから数えるかは保険商品や保険金の種類などで異なります。「気づいた日から必ず3年ある」とは考えず、被害に気づいたら早めに契約先へ連絡してください。

以前の被害や修理済みの箇所も、日付・当時の写真・見積書・領収書など、残っている資料を伝え、請求できるか確認しましょう。このページの過去の被害写真は、現在も請求できることを示すものではありません。

日本損害保険協会｜保険金請求の時効

契約前に、ここだけは確認を

• 「保険で必ず無料になる」など、支払を約束する説明になっていないか。
• 成功報酬・申請手数料・解約料など、工事代金とは別の費用がないか。
• 保険金が支払われなかった場合の負担や、契約を取りやめる条件が明確か。

古い傷を災害の被害に変えるなど、事実と異なる申告はしないでください。業者の説明だけで契約を急がず、書面に記載された費用や条件まで確認することが大切です。

契約を急がず、まず保険会社へ相談しましょう。契約トラブルは消費者ホットライン 188 でも相談できます。

日本損害保険協会｜住宅修理のトラブルに注意 国民生活センター｜災害に便乗した悪質商法

雪國建装では

現地の状態を調べ、写真と見積書でお伝えします

屋根・外壁・雨樋の調査から、被害箇所の写真、修繕のお見積もりまでお手伝いします。必要に応じてドローンも活用し、建物の状態や飛行条件に合った方法で確認します。

保険会社に伝えるための被害の記録と、修理に必要な工事の内容を整理するのが私たちの役割です。保険金の支払を約束したり、分からない原因を決めつけたりするものではありません。

工事の内容と金額、施工の過程も公開しています

工事の内容や費用を具体的にイメージしていただけるよう、施工事例と工事金額も公開しています。

どこを、どのように直すのか。見積りの金額だけでなく、施工の過程も知っていただけるよう、動画でも工事の様子をご紹介しています。

ご相談と費用について

工事費が無料になるという意味ではありません。保険金の支払可否・金額は、ご契約先へ確認してください。

福井県内のご相談窓口・対応エリア

雪國建装は鯖江市の本店・福井支店を窓口に、屋根・外壁・雨樋の修繕をご案内しています。主な対応エリアはあわら市・坂井市・福井市・永平寺町・越前町・鯖江市・越前市・南越前町です。その他の地域は、工事内容と場所を伺って対応可否をご案内します。

ご相談の際は、建物のある市町・気づいた時期・気になる箇所をお知らせください。写真は安全に撮れる範囲だけで構いません。保険証券や個人情報を公開コメント欄などへ載せず、必要な資料の渡し方は相談時に確認しましょう。